单项巨灾保险制度目前更适合我国
去年南方雨雪冰冻灾害和汶川大地震后,尽快建立我国的巨灾保险制度成为业界一致的呼声。但是,在近期的一次研讨会上,对于我国应该建立何种模式的巨灾保险制度,业界专家看法不一:有人认为应当像美国一样分别设立美国地震保险和美国洪水保险,有人认为要像法国、西班牙一样建立一种囊括地震、洪水、台风等灾害的综合巨灾保险制度。 记者认为,从我国国情出发,分地区建立单项的巨灾保险制度更适合我国,更具有可行性。
目前,国际上的单项巨灾保险制度有美国地震保险、美国洪水保险、日本地震保险、台湾地震保险、土耳其地震保险等。日本、中国台湾、土耳其三地的面积较小且处于地震多发带,其面临的巨灾风险主要是地震灾害,所以这些国家和地区目前实施单项巨灾保险制度。美国国土面积大,面临的巨灾风险种类较多,但是区域分布明显。在这方面,中国与美国相似。我国幅员辽阔、气候多样,容易发生地震、水灾、干旱、雪灾等多种自然灾害,其中地震、洪涝、台风发生频率较高,损失巨大,是我国目前面临的主要巨灾风险。但是地震、洪涝、台风主要发生的区域各不相同。
地震是造成我国伤亡人数*多的巨灾。地震发生带有极大的偶然性,而一旦发生将会造成巨大的人员伤亡和经济损失。我国的主要地震区域包括西南青藏高原和云南四川地震带、华北太行山沿线和京津唐地震带、西北新疆甘肃和宁夏地震带、台湾和福建沿海地震带。
我国是洪水灾害*为严重的国家之一。洪水灾害主要集中在松嫩及三江平原区、辽河中下游平原区、海河河北平原区、黄河上游河套平原区、长江中游平原区、珠江三角洲水网区等等。
台风活动范围广泛,具有很强的破坏力,我国是世界上少数几个受台风影响的国家之一。每年5至10月份台风都会从广东、海南、台湾、福建、浙江登陆后继续迁移影响江西、安徽、黑龙江、吉林等省市。
由此可见,每项巨灾都有其主要发生的区域,每个区域都有其发生的主要巨灾。在这种情况下,直接推广综合巨灾保险制度会有一定难度。
在我国推广综合巨灾保险制度,即在国内所有地区推广囊括地震、洪水、台风等灾害在内的巨灾保险,如此,很少发生地震区域的群众会觉得所缴纳地震部分的保费不值得,而内陆或者西北地区也会不满意他们所缴纳的台风或洪水保费。这样一来,巨灾保险制度的推广将难以让人接受。
相反,在台风多发区域推广台风巨灾保险,由于当地群众常受台风之苦,对台风巨灾保险的接受度必然会相对较高,推广起来也会相对容易。地震、洪涝也是同理。
从收集资料和厘定费率方面来说,单项巨灾保险制度也比综合巨灾保险制度更容易实现。一位业内人士曾表示,缺乏完整详细的数据是目前我国推广巨灾保险制度的一大阻力。分类收集地震、台风等某一个单项的灾害历史数据会相对容易。要收集国内范围内所有巨灾的数据,必定会相对困难。从操作层面讲,某些数据较齐全、有较可靠的费率厘定方法的单项巨灾保险制度,可以先行实施。
此外,分析两种巨灾保险制度可以看出,巨灾保险制度发展的一般模式是从“单项”到“综合”。在一些国家和地区,先推广单项巨灾保险制度可以解决当务之急。通过积累单项巨灾保险制度的经验,可为后来拓展为综合巨灾保险制度提供参考资料。目前,土耳其和中国台湾正积极策划由单项巨灾保险制度发展为综合性巨灾保险制度。中国保险报（谢小亮 ）
